こんにちは。ババールです。
ここ最近、「FIRE（ファイア）」という言葉がかなり市民権を得てきたと思います。
ただ実際、なんとなく意味は分かるけど、「ほんとに早期退職できるの？」「どれくらいお金が必要なの？」と疑問に思う人も多いはず。
今回はその辺のことを主観たっぷりめで書いていきたいと思います(笑)
解説というより読み物に近いので暇つぶしにでもなれば幸いです👍
まず基本から。
FIREとは 「Financial Independence, Retire Early（経済的自立と早期退職）」 の略。
生活のために働くことを辞めて自由な暮らしをしましょうということですね。
そしてFIREにはいくつかのタイプがあって、必要な資産額やライフスタイルが大きく違います。
この記事では、代表的な4タイプを「想定生活費」と一緒に解説したいと思います。
ここでの利回りは成長利回り４％（税引き後）をベースに計算しています。
この辺りの詳細については後述します。
FIREの種類 4タイプ
1. Fat FIRE（ファット・ファイア）
贅沢を我慢せず、ゆったりとした生活水準を維持したままリタイアするスタイル。
・想定生活費：月40万円（年480万円）
・必要資産：約1.2億円
・向いてる人：そこそこの贅沢を我慢せず暮らしたい人
もう自分は働かないんだ！というストロングフリーダム人生が歩めますね(笑) 憧れます🤩
2. Lean FIRE（リーン・ファイア）
必要最低限でミニマルに暮らすスタイル。
・想定生活費：月30万円（年360万円）
・ 必要資産：約9,000万円
・向いてる人：ミニマリスト志向、倹約が得意な人
一般的に言うFIREはこのLean FIREを指していることが多いですね。
3. Barista FIRE（バリスタ・ファイア）
資産収入だけでは足りないけど、パートや好きな仕事を組み合わせて生活するスタイル。
・想定生活費：月30万円（年360万円）
・そのうち資産収入でカバーする額：月10万円（年120万円）
・必要資産：約3,000万円
・向いてる人：嫌な仕事はやめたいけど、完全リタイアまでは望まない人
このBarista FIRE は Side FIRE（サイド・ファイア） とも呼ばれていますね。
好きなことを仕事にしつつ生活できることが魅力です👍
4. Coast FIRE（コースト・ファイア）
複利を計算に入れて、老後の生活が賄えそうな金額となる投資元本を早い段階で作り、それ以降の収入は全部使って豊かな生活を送ろうという考え方。
2,000万円を35年運用 ⇒ 8,000万円
ポイント：「今すぐリタイア」じゃなく「将来のリタイアを確定させる」考え方
これは他の3つとは違って、「今の仕事は続けたいが老後の不安は消したい。」という人にピッタリですね。
そこまでハードルが高くないのがGOODですね。
前提の確認 ～４％の成長について～
冒頭部分でFIREは成長利回り４％を前提にしていると言いました。
正確には資産の成長利回り４％です。
この４％はどこから来たのか？
出元は１９９８年にアメリカで発表された「トリニティスタディ」という研究結果に基づいています。
この「トリニティスタディ」は、
「資産を取り崩して生活しようとしたと時、いくらの資産があれば枯渇することがなくなるか」を検証したもので、研究の結果、
生活費の２５倍の資産があれば、３０年間取り崩し続けても資産は枯渇しないということがわかりました。
この２５倍の対数をとって、４％が導き出されています。
また、世界の代表的な指数であるS&P５００が過去のデータから、年間７～８％の成長が期待できますので、税引き後の数値を考えても、この４％という数字がより保守的で、実現可能なラインであると言えます。
もう一つのFIREの考え方
今回解説したFIREは成長利回りを前提とし、さらにそれは「トリニティスタディ」という研究結果に基づいています。
ここで疑問が出てきます。
「トリニティスタディはこの先も有効か？」 ということです。
トリニティスタディはあくまで過去のデータからおそらく未来もこうだろうという推測の上に立っていますので、その成長が鈍化する場合に成長額に対し取り崩し額が上回るという事態が発生します。
もちろん、○○ショックや世界恐慌も含んだ期間も含んだ研究結果ですので、ちょっとやそこらのことじゃ揺らがないというのは間違いないと思いますが、そうはいっても不安なものは不安なのです。
そこで登場したのが、高配当株によるFIREです。
こちらは成長ではなく、企業の経済活動の利益を原資としていますので、
その企業が現状維持もしくはそれ以上の利益出してくれさえすれば問題ないわけです。
そして、この企業が成長すればするほど、配当金も、企業の価値も上がるので、
「配当」を中心に「成長」という果実も狙う２重取りで、FIREをより安全に達成しようというものです。
問題なのは、成長をベースに考える従来のFIREよりもハードルが一段と高いことですね。
「配当」となると日本株では良くて４～５％、米国株では３％が関の山です。
（比較的安全な企業を選ぶ場合）
ここに約２０％の税金がかかりますから、成長ベースのFIREに比べて分が悪いのがわかると思います。
おおまかに従来のFIREの1.5倍くらいの原資が必要になってくるのではないかと思います。
ただハードルが高い分、達成できたときの安心感は別格でしょう。どちらを目指すのかは個人差が大きいですね。
まとめ
自分に合ったFIREを選ぶポイント
・ラグジュアリーに生きたい → Fat FIRE （ハードル高）
・ミニマルに暮らすのが合ってる → Lean FIRE （ハードル中）
・ゆるく働きつつ自由を確保 → Barista FIRE （ハードル少）
・将来の安心を優先する → Coast FIRE （ハードル少）
FIREは「早期リタイア」じゃなく、あくまで 自分らしい生き方を選ぶ手段です。
「どんな暮らしをしたいか」をイメージしながら資産を増やしていく方向性を決め、ブレずに投資を実践していくことが重要です。
理想の生き方を目指して 資産拡大 頑張りましょう！
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